Споры с банками

Как вести себя с коллекторами?

Как правило, с коллекторами сталкиваются в тех случаях, когда имеется задолженность по займам и кредитам. Если Вы столкнулись с коллекторами, главное – не паниковать, вести себя предельно спокойно и обязательно обратитесь к адвокату на консультацию. Руководствуйтесь нижеприведенными разъяснениями, а также положениями Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Правом взыскивать задолженность с должника обладают только уполномоченные государственные органы (Федеральная служба судебных приставов) и только в установленном законом порядке в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного акта.

Помните, процесс взыскания не допускает физических мер воздействия. Коллекторы и коллекторские агентства, организации не обладают полномочиями по принудительному взысканию. Они могут лишь вести переговоры, и только при наличии соответствующих полномочий от кредитора (например нотариальная доверенность, договор уступки права требования, агентский договор ).

Коллекторы вправе вести с Вами переговоры, однако Вы не обязаны вступать в такие переговоры. Любые контакты с Вами допустимы только в период с 8 до 22 часов (по местному времени) в рабочие дни и с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни. Взаимодействовать с Вами иными способами коллекторы могут только при наличии Вашего письменного согласия (ч.3 ст.15 Закона N 353-ФЗ).

Коллекторы не имеют права приходить к Вам домой или на работу без Вашего добровольного согласия. Приглашать или не приглашать коллекторов войти — Ваш выбор. Неприкосновенность жилища — это конституционное право человека и гражданина (ст.25 Конституции).

При непосредственном общении с Вами коллектор обязан сообщить наименование коллекторского агентства, его местонахождение для направления корреспонденции, а также свои фамилию, имя, отчество и должность. Если коллекторское агентство привлечено банком временно (т.е. задолженность не была ему уступлена), коллектор обязан назвать также наименование банка-кредитора и предоставить соответствующие документы (ч.5 ст.15 Закона N 353-ФЗ).

При личной встрече с коллекторами Вы вправе потребовать, а коллекторы обязаны представить: документ, удостоверяющий личность; доверенность, подтверждающую полномочия коллекторов, подписанную руководителем коллекторского агентства; если банк-кредитор уступил право требования по кредитному договору коллекторскому агентству — копию договора уступки права требования (цессии). Если коллекторы отказываются представить перечисленные документы, немедленно прекратите с ними общение.

Коллектор не имеет права изымать какое-либо имущество, проводить его опись, оценку и т.п. Это могут совершать только судебные приставы-исполнители в порядке исполнительного производства. Если коллекторы превышают полномочия, предусмотренные доверенностью, а также изымают имущество, немедленно прекратите с ними общение и вызовите полицию. Не оправдывайтесь, не высказывайте какие бы то ни было эмоции.

Лучший совет – это никакого личного общения с коллекторами, тем более у себя в жилище. Ограничьте свое общение с коллекторами телефонными разговорами, предлагайте им обращаться в суд, а при настойчивости коллекторов просто игнорируйте звонки.

Ни в коем случае не подписывайте какие-либо документы, предъявленные коллекторами, не показав их адвокату.

Если коллекторы ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, хамят и т.п., постарайтесь привлечь внимание соседей, прохожих и немедленно вызовите полицию. Как правило, к моменту приезда полиции коллекторы уезжают, но вы все равно вправе написать заявление. Указанные действия коллекторов могут повлечь административный штраф, а также уголовную ответственность по ст.119 «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью» УК РФ.

Помните, с коллекторами разговаривайте спокойно и корректно, пресекайте все неправомерные действия, по возможности записывайте разговоры на диктофон. При столкновении с коллекторами сразу обращайтесь к адвокату за разъяснениями или защитой.

Руководствуясь вышеназванными правилами, Вы убережете себя и своих близких от необдуманных поступков, сохраните свои драгоценные нервные клетки.

Консультацию подготовил адвокат Невидимов Г.А., 06.01.2016г., г.Иркутск

юридическая помощь адвоката по кредитам в Иркутске — тел.8950-100-89-25

Комментарии отключены далее...

Банкротство физических лиц (граждан)

На фоне финансового кризиса в России, остро встает вопрос по поводу кредитных обязательств граждан (физических лиц). Постоянное удорожание жизни, безработица, мизерная заработная плата не позволяет гражданам (физическим лицам) своевременно погашать задолженность по кредитным договорам. Доходы граждан настолько малы, что этих доходов им едва хватает на удовлетворение собственных нужд и нужд своей семьи, не говоря уже о кредитных обязательствах.

Огромные проценты по кредитам и чрезмерные штрафные санкции, при допущении просрочки, не позволяют заемщику-гражданину выбраться из долговой ямы. Банки же неохотно идут на реструктуризацию долга, а если же и идут, то такая реструктуризация только приводит к ухудшению финансового положения заемщика-гражданина и к увеличению его долга, так как при реструктуризации долга банки не учитывают материальное положение заемщика-гражданина, его семейное положение, его необходимые ежемесячные расходы, а преследуют только цель собственной наживы.

Если же банк обратился в суд за взысканием долга, должник-гражданин в основном может только просить об уменьшении штрафных санкций, что не во всех случаях удовлетворяется судом. Предложения же услуг, по поводу якобы законного ухода, избавления от кредита, являются фикцией, мошенничеством. Никакого ухода, избавления от кредита быть не может, так как для этого нет никаких правовых оснований.

С принятием же закона о банкротстве физических лиц, возникла возможность судебной защиты должника от кредитора. Банкротство само по себе, не подразумевает прощение долга заемщику, но обязывает кредиторов искать варианты, посильные для должника, учитывать личные и имущественные права гражданина.

Инициаторами процедуры банкротства могут быть сами должники, кредиторы или налоговые органы. Должник-гражданин при задолженности более 500000руб. и при невозможности исполнять свои обязательства или в состоянии исполнять их только перед частью кредиторов, обязан подать в суд заявление о признании себя банкротом.

При признании судом заявления обоснованным, у должника-гражданина появляется определенная временная передышка, так как кредиторы могут требовать исполнение денежных обязательств только в порядке процедуры банкротства, прекращается начисление штрафов и иные финансовые санкции.

Чтобы воспользоваться правом на банкротство, должнику-гражданину нужно доказать суду, что он действительно не способен исполнить свои обязательства. Для этого, кроме заявления с подробным и грамотным разъяснением сложившейся ситуации, он должен будет представить значительное количество всевозможных документов и справок.

На сбор документов необходимо потратить значительное количество времени и понести некоторые денежные затраты. Некоторые справки нужно собирать в строго определенной последовательности. Поэтому, лучше данную работу поручить адвокату. В противном случае, усилия должника могут оказаться напрасными. При неграмотной подготовке заявления, пакета документов, суд может оставить заявление без движения, вернуть его, либо отказать в признании его обоснованным.

Также необходимо знать, что процедура банкротства является платной и оплачивается за счет должника. Однако издержки на процедуру банкротства весьма посильные для должников.

Статус банкрота подразумевает определенные ограничения гражданина в правах. Однако, для большинства должников они не станут сильно обременительными.

Стоит или не стоит подавать на банкротство?

Однозначно ответить на данный вопрос невозможно без юридической оценки конкретного случая. Для получения четкого ответа на указанный вопрос должнику необходимо обратиться на очную консультацию к адвокату.

При невозможности договориться с банком о реструктуризации долга, процедура банкротства остается единственным инструментом, который может склонить кредиторов к компромиссному варианту с должником и в итоге привести к полному списанию всей кредиторской задолженности. В отличие от банкротства, в случае взыскания банком долга в судебном порядке, долг не списывается а остается на неопределенно долгое время и в дальнейшем может быть только увеличен, практически до бесконечности. Поэтому, смысл в процедуре банкротства есть.

Консультацию подготовил адвокат Невидимов Г.А., 04.01.2016г., г.Иркутск

юридические консультации,

услуги адвоката по банкротству физических лиц в Иркутске — тел.8950-100-89-25

Комментарии отключены далее...

Можно ли вернуть неиспользованную страховую премию?

Довольно часто, при заключении кредитного договора, банки обязывают заемщика заключать договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности на весь период действия кредитного договора. В случае же досрочного погашения кредиторской задолженности, заемщик обращается в страховую компанию с требованием о возврате неиспользованной страховой премии. Однако страховые компании отказывают в возврате неиспользованной страховой премии. Такой отказ является незаконным в связи со следующими обстоятельствами.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.  При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В связи с тем, что задолженность по кредиту была досрочно погашена в полном объеме, и кредитный договор прекратил свое действие, то  возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Данное обстоятельство дает право страхователю требовать возврата неиспользованной части страховой премии.

Кроме того, договор страхования, как правило, имеет ярко выраженную обеспечительную направленность: страховая сумма определяется исходя из суммы выданного кредита, в качестве выгодоприобретателя указывается банк, срок действия договора страхования равен сроку погашения кредита. Также, вполне очевидно отсутствие у заемщика потребности в страховании жизни и здоровья (или финансовых рисков, связанных с потерей работы) после фактического погашения кредита, особенно в тех случаях, когда размеры страховой суммы и (или) страховой выплаты привязаны к остатку задолженности по кредиту и фактически равны нулю, либо когда единственным выгодоприобретателем назначен банк.

Таким образом, договор страхования прекращает свое действие в связи с невозможностью его дальнейшего исполнения (ч.1 ст.416 ГК РФ). При этом за заемщиком следует признать право на возврат части страховой премии за неистекший период страхования. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Заключение заемщиком договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел.

Так как перечень способов обеспечения исполнения обязательств, указанный в ст.329 ГК РФ, не является закрытым, страхование жизни и здоровья заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или болезнью заемщика.

Согласно ст.329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства.

В связи с тем, что страховая компания отказывает в добровольном возврате страховой премии, страхователь вправе истребовать у страховщика проценты на сумму невозвращенной страховой премии в соответствии со ст.395 ГК РФ согласно следующего расчета: ((сумма страховой премии Х средняя ставка)/36000)Х количество дней просрочки.

Поскольку права страхователя в связи с заключенным договором страхования были нарушены по вине страховщика, не возвратившего часть страховой премии, страхователь имеет право требовать компенсации морального вреда по основаниям ст.15 Закона «О защите прав потребителей».

Также необходимо помнить, что в соответствии со ст.13 Закона «О защите прав потребителей», п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ответчика нарушившего права истца и не предпринявшего мер для добровольного урегулирования спора, подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, взысканной в пользу истца.

Консультацию подготовил адвокат Невидимов Г.А. 08.12.2015г., г.Иркутск

юридические консультации,

юридические услуги адвоката по кредитам в Иркутске по тел.8950-100-89-25

Комментарии отключены далее...

Страхование при заключении кредитного договора

Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика (а также по иным рискам) не нарушает права потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Однако, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны — гражданина — и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Например, одним из доказательств того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства.

Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя, что является основанием для привлечения банка к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

Консультацию подготовил адвокат Невидимов Г.А. 08.12.2015г., г.Иркутск

юридические консультации,

юридические услуги адвоката по кредитам в Иркутске по тел.8950-100-89-25

Комментарии отключены далее...

Законна ли плата за открытие и ведение ссудного счета?

Нередко, банки в своих кредитных договорах предусматривают плату за открытие и ведение ссудного счета заемщика. Обычно, плата за открытие ссудного счета списывается с суммы выдаваемого кредита в связи с чем, заемщик по факту получает сумму меньше, чем рассчитывал получить. Однако проценты за пользование кредитом рассчитываются со всей суммы кредита без вычета платы за открытие ссудного счета. Кроме того, в течении действия кредитного договора банк взимает ежемесячную плату за ведение ссудного счета, что приводит к увеличению суммы ежемесячного платежа по кредиту. Такие условия кредитного договора являются ничтожными в связи со следующими обстоятельствами.

Верховный Суд РФ в Обзоре №2 (2015) (утв.Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015) сформулировал позицию, согласно которой включение указанной комиссии в договоры потребительского кредита противоречит ч.17 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а соответствующее условие является ничтожным согласно п.2 ст.168 ГК РФ.

Возложение на потребителя обязанности по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита является нарушением прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а являются обязанностью банка.

Таким образом, заемщик имеет право требовать у банка (кредитной организации)  возврата денежных средств, удержанных банком в качестве оплаты за открытие и ведение ссудного счета, а также на признание такого пункта кредитного договора ничтожным, либо требовать зачета указанных сумм в счет задолженности по кредитному договору. Кроме того, заемщик вправе требовать у банка (кредитной организации), проценты за пользование денежными средствами или неустойки, предусмотренной Законом о защите прав потребителей, а также компенсации морального вреда и штрафа.

Консультацию подготовил адвокат Невидимов Г.А. 05.12.2015г., г.Иркутск

юридические консультации,

юридические услуги адвоката по кредитам в Иркутске по тел.8950-100-89-25

Комментарии отключены далее...

  • Консультации

  • Задать вопрос адвокатам

    Ваше имя (обязательно)

    Ваш E-Mail (обязательно)

    Тема

    Сообщение

  • Первая Центральная Коллегия Адвокатов Иркутской области - адрес: г.Иркутск, ул.Дзержинского, 1, тел.(3952)24-39-93, 34-22-18, E-MAIL: help-advocate@mail.ru
    Яндекс.Метрика Рейтинг@Mail.ru